Przykładowa analiza porównawcza ofert kredytów hipotecznych

Koniec teorii. Postanowiliśmy zgłębić tajemnice porównywarek kredytowych i sprawdzić, czy są one tak świetne jak się o nich mówi. Skorzystaliśmy z jednego z portali finansowych, na którym znaleźliśmy omawiane urządzenie. Po wpisaniu odpowiednich kryteriów, czyli kwoty kredytu, waluty oraz okresu kredytowaniu, zostały nam ukazane wyniki poszukiwań. W tabeli przedstawione jest kilkanaście produktów różnych banków, które spełniają nasze oczekiwania. Ale czy do końca? Zaznaczamy dwie dowolne oferty, przykładowo Lukas Bank oraz Alior Bank. W dwóch kolumnach zostają porównane kolejne aspekty. Zaczynając od wysokości raty oraz oprocentowania – Alior Bank jest droższy o niecałe 60 zł (czyli o około 0,20%). Jednak jego konkurent życzy sobie 210 zł za ubezpieczenie pomostowe, gdzie Alior nie pobiera za to żadnej opłaty. Powalająca różnica w kosztach przyznania kredytu wynosi Lukas Bank na piedestały. Jedyna opłata, jaka musi być w nim dokonana to wycena nieruchomości w wysokości 300 zł. Natomiast Alior wymaga aż 15000 zł (!!!) prowizji, około 300 zł za ubezpieczenie niskiego wkładu i dodatkowo 1000 zł za wycenę nieruchomości. Łączny koszt przyznania kredytu to prawie 16500 zł w porównaniu z 300 zł w Lukas Banku. Mimo wielu innych aspektów to Alior Bank dostaje pozytywniejsze rekomendacje, dlatego zachęcamy Państwa aby korzystać z tego typu narzędzi, gdyż w prosty sposób możemy dowiedzieć się wiele ciekawych informacji o produkcie. Wykorzystujmy nie tylko hasła kredyt hipoteczny kalkulator, ale także porównanie kredytów, porównywarki, itp.

25.09.2010. 10:46

Omawiamy poszczególne kroki związane z programem „Rodzina na swoim”

Kredyty preferencyjne związane z rządowym programem „Rodzina na swoim” cieszą się ogromną popularnością. Szczególnie wśród ludzi młodych, małżeństw. Wiele mówi się o warunkach, które trzeba spełnić, aby móc ubiegać się o ten kredyt, jednak mało kto wspomina o tym, jak za niego się zabrać. Z naszych obserwacji wynika, iż wyrażenie rodzina na swoim, jest tak samo często wyszukiwane w Internecie jak i kredyty hipoteczne warszawa, czy też kredyty mieszkaniowe, stąd zgłębiamy ten temat. Zanim udamy się do banku powinniśmy skorzystać z kalkulatora dopłat wyliczającego nam wysokość raty. Dzięki temu, że symulacje mogą być dokonywane dowolną ilość razy (poprzez zmianę odpowiednich parametrów), mamy możliwość dostosowania tej wielkości do własnych wymagań. Krokiem drugim jest analiza uzyskanych rezultatów. Zostaną one ukazane w dwóch okienkach – dzięki temu łatwiejsze będzie ich porównanie. Jedno okienko ukazuje obliczenia przy korzystaniu z programu dopłat, drugie ich nie uwzględnia. Dzięki temu możemy zastanowić się, czy w ogóle jest to dla nas opłacalne. Etap trzeci wynika z niedoskonałości urządzeń, które, podobnie jak człowiek, mogą popełnić błąd. Stąd też sugestia osobistego lub telefonicznego kontaktu z ekspertem – doradcą, dzięki któremu rozwiejemy wszelkie nasze wątpliwości.

25.09.2010. 01:00

Co musisz wiedzieć o umowie kredytu hipotecznego?

Wielu z klientów banku nie zdaje sobie sprawy, na co przede wszystkim powinien zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny. To, że należy ją przeczytać wie pewnie każdy, ale jakie wnioski i w jaki sposób z niej wyciągnąć? Postanowiliśmy wskazać Wam kilka przykładów, które mogą uchronić wielu kredytobiorców przed popełnieniem życiowego błędu. Przede wszystkim pamiętajmy o całkowitych kosztach kredytu. Nie sugerujmy się jedynie oprocentowaniem i na jego podstawie wyliczonym harmonogramie spłat (patrz kredyt kalkulator). Doliczyć musimy jeszcze dodatkowe opłaty (choćby za rozpatrzenie wniosku i jego przyznanie), prowizje, koszt ubezpieczeń, polis, czy też koszt wcześniejszej spłaty kredytu. Ważna jest także możliwość przewalitowania lub refinansowania zobowiązania. Uwagę musimy zwrócić także na kwestię zdolności kredytowej. Bank w każdym momencie może poprosić nas o ponowne zaświadczenie o płynności spłat oraz ich możliwości, dlatego też umowa powinna opisywać wszystkie sytuacje, w których to może się przydarzyć. Jeśli taką zdolność kredytową utracimy, musimy wiedzieć, czy zostaniemy wpisani do rejestru nierzetelnych dłużników i na jak długo. Większość takich informacji jest pomijana, ale zaczynają one nabierać na znaczeniu w przypadku pogorszenia się obecnej sytuacji.

13.09.2010. 05:01

Co możemy znaleźć w porównywarkach kredytowych?

Nasza ciekawość nie zna granic. Będąc portalem o kredytach hipotecznych dużo piszemy o różnego rodzaju narzędziach, takich jak kalkulator kredytów hipotecznych, czy porównywarki, którego mogą być pomocne w podjęciu decyzji o staraniu się o kredyt hipoteczny, a przede wszystkim w którym banku. Sucha teoria jednak zda się na nic. Na własnej skórze testujemy rzetelność proponowanych urządzeń. Skorzystamy z jednego z najlepszych portali finansowych oferujących porównywanie ze sobą różnych ofert kredytów hipotecznych. Kryteria to wysokość kredytu 300 000 PLN oraz 35 letni okres kredytowania. Co dalej? Efektem działań jest tabelka zestawiająca różne dane z dwóch banków. Wyliczona wysokość miesięcznej raty oraz oprocentowanie nie robią na nas zbyt wielkiego wrażenia – to raczej standard. Uzyskujemy także wiadomości o ubezpieczeniu pomostowym oraz polisie na życie – to już coś nowego. W kategorii koszty przyznania kredytu znajdujemy takie pozycje jak prowizje, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, polisy ubezpieczeniowe oraz wycena nieruchomości. Zwieńczeniem pracy jest suma kosztów, jakie wiążą się z uzyskaniem kredytu. Dzięki temu możemy porównać, która z ofert jest dla nas korzystniejsza. Jednak każdy kij ma dwa końce. Aby dobrze zanalizować produkty dostajemy gratis negatywne i pozytywne strony każdego z kredytów. Teraz decyzja zależy już od nas samych.

10.09.2010. 11:42

Szykujemy się na zmiany w kredycie "Rodzina na swoim"

Kredyt preferencyjny "Rodzina na swoim" cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem, gdyż młodzi ludzie chętnie korzystają z dodatkowej pomocy w spłacie odsetek. Liczy się każdy grosz. Na przełomie kwietnia i maja 2010 roku Ministerstwo Infrastruktury wprowadziło początkowe założenia odnośnie zamierzanego wprowadzenia zmian w warunkach kredytowania. Jako pierwsze warto poinformować, że od 2011 roku o kredyt mogą starać się także osoby samotne. Jest to ogromne udogodnienie, nawet przy warunkach, że nowe mieszkanie musi być naszym pierwszym i nie przekraczającym powierzchni 50 metrów kwadratpwych lokum. Kolejna sprawa to wiek potencjalnych klientów. Od przyszłego roku jego maksymalna granica to najprawdopodobniej 35 lat. Dodatkowo rząd zamierza obniżyć współczynnik limitu cenowo-kosztowego, który informuje, ile warta jest nieruchomość, jaka zostanie sfinansowana z programu rządowego. Nastepna kwestia to data składania wniosku, która ustalona została na dzień 31 grudnia 2012 roku. Warto także wspomnieć, że finansowane będą jedynie transakcje, które przeprowadzane są na wtórnym rynku finansowym. Mimo, iż są to jedynie wstępne założenia, to warto sie do nich powoli przyzwyczajać, ponieważ jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że zostaną wprowadzone na stałe.

13.08.2010. 12:18

Wady i zalety korzystania z kalkulatorów kredytowych

Kalkulator kredytów to bardzo przydatne urządzenie, które może pomóc nam w dokonaniu odpowiednego wyboru. Banki oraz pozostałe instytucje finansowe oferują szeroki wachlarz różnego rodzaju produktów, jednak nie wszystkie dopasują się do naszych wymagań. Stąd też uruchamiamy nasze komputery, podłączamy się do sieci i cały świat kredytowy jest w zasięgu ręki. Jednak powinniśmy postawić sobie pytanie – czy urządzenia elektroniczne są w stanie zastąpić bezpośredni kontakt z pracownikiem banku? Czy możemy dowiedzieć się od nich wszystkich niezbędnych rzeczy, jakie potrzebne są nam do dokonania wyboru? Z pewnością kalkulatory wyliczą nie tylko naszą zdolność kredytową, ale także to, jaką mamy do zapłacenia ratę, ile w niej jest odsetek, ile kapitału, ile tych rat będzie, w jaki sposób możemy je zminimalizować i inne. Otrzymamy także wnioski, czym będzie porównanie dwóch sposobów spłacania rat – w formie rat stałych lub malejących. Sami zdecydujemy, która metoda bardziej nam odpowiada. Zaletą jest także dostępność urządzenia. W szybki sposób przedstawi nam możliwości kredytowe kilkunastu banków i instytucji. Co z wadami? Żaden kalkulator kredytowy nie jest w stanie ogarnąć wszystkich dostępnych na rynku ofert kredytów hipotecznych. Niestety, posiadają one w swojej bazie jedynie głównych przedstawicieli rynku finansowego. Słabszą stroną jest także brak możliwości normalnej rozmowy i prośby o wytłumaczenie niektórych zagadnień, pojęć. Musimy poświęcić kilkanaście minut na zapoznanie się z formułami. Do nas należy teraz wybór, jaka forma zaznajomienia się z produktami będzie dla nas atrakcyjniejsza.

10.08.2010. 11:35

Jak refinansowanie kredytu wpłynie na nasze fundusze?

Kredyty hipoteczne udzielane są na bardzo długi okres. Zazwyczaj jest to około 20-30 lat. Przez tak długi czas nasza zdolność kredytowa może ulec zmianie. Wpływ na to mogą mieć zmiany w pracy, całkowita jej utrata, problemy zdrowotne i wiele innych trosk codziennego życia. Dlatego też są różnorodne sposoby na skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania, zmianę oprocentowania, itp. Jedną z popularnych w ostatnim czasie operacji jest refinansowanie kredytu. Największym powodzeniem cieszy się on w sytuacji, gdy rynek kredytowy oferuje taniej oprocentowany kapitał, niż zaciągnęliśmy w danym banku. Wiąże się to jednak z wieloma zawirowaniami. Przede wszystkim musimy wiedzieć, że taki kredyt nie zostanie udzielony każdemu. Dostaną go jedynie klienci, którzy już jakiś czas spłacali swoje zobowiązanie i to w odpowiednim czasie. Opóźnienia w ratach nie są mile widziane – świadczy to o tym, że jesteśmy mało wiarygodnym klientem. Dodatkowo musimy liczyć się z kosztami, które zostaną nam dodane za przeniesienie kredytu. Jedynym plusem jest częsty brak pobieranej prowizji przez banki, które udzielają nam kredytu refinansowanego. Jednak bądźmy czujni – opłaty sądowe i kolejny wpis do księgi wieczystej może przekraczać jej sumę. Dlatego też rzetelne podejście do sprawy i zimna kalkulacja pozwolą nam uchronić się od "wpadnięcia z deszczu pod rynnę".

06.08.2010. 01:21

Kredyt hipoteczny a spread walutowy

Kredyty hipoteczne udzielane są zazwyczaj na bardzo długi okres kredytowania. Niekiedy zdarza się nawet, że wynosi on około 50 lat, choć to oczywiście rzadkość. Przeciętny okres waha się między 20 a 30 latami. Wielu klientów decyduje się ostatnio na zaciągnię kredytu hipotecznego w obcej walucie (najczęściej frank szwajcarski). Głównym problemem, z którym muszą się zmierzyć to spread walutowy. Jest to bowiem różnica między kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży. Bank wylicza kredyty po cenie skupu waluty (czyli cenie niższej), a oczekuje spłaty po cenie kupna waluty w okienku (czyli po cenie wyższej). Zarówno wysokość pożyczonej kwoty, jak raty oraz odsetki, ustalane są w walucie, w której kredyt jest rozliczany (np. euro, frank). W większości banków spread utrzymuje się przez dłuższy czas na stałym poziomie (stąd też możliwość porównywania kredytów ze względu na to kryterium), jednak istnieją instytucje, gdzie kurs ten podlega ciągłym wahaniom. Spread walutowy jest bezwzględnie dodatkowym kosztem dla kredytów mieszkaniowych. Spread nie jest zależny od tego, jaką część kredytu już spłaciliśmy. Jeśli bank prowadzi taką samą politykę kursową możemy ponosić jednakowy koszt przez cały okres kredytowania. Dlatego jeszcze przed podjęciem decyzji warto jest wiedzieć, jakie korzyści, a jakie straty możemy osiągnąć z kredytu w obcej walucie.

31.07.2010. 12:22

Na czym polega różnica między kredytem mieszkaniowym a hipotecznym?

Wielu z nas na co dzień używa w sposób zamienny pojęć kredyt mieszkaniowy i hipoteczny. Większość z nas myli je nieświadomie nie zauważając między nimi różnicy. Jednak nie są to zamienne wyrażenia, a ich odmienność wcale nie powinna być bagatelizowana. Wyjaśnijmy zatem, w jakim obszarze występuje niezgodność. Otóż kredyt mieszkaniowy jest udzielany najczęściej na zakup mieszkania lub działki. Cel jego udzielenia może być inny niż zakup nieruchomości, jednak banki niechętnie podchodzą do tego pomysłu. Najważniejsze dla naich jest to, aby kredyt był zabezpieczony hipoteką, ponieważ jest to najbezpieczniejszy sposób gwarancji spłaty zobowiązania. Natomiast kredyty hipoteczne mogą być udzielane pod hipotekę, którą już posiadamy, lub którą mamy zamiar nabyć. Stąd też wniosek, że kredyt mieszkaniowy w większości przypadków jets kredytem hipotecznym, natomiast kredyt hipoteczny nie koniecznie musi być mieszkaniowym. Wprawdzie rozróżnianie tych dwóch pojęć nie jest nam potrzebne do codziennego funkcjonowania, a nieświadomi używając tych zwrotów zamiennie nie popełniamy  zazwyczaj błedu, to jednak warto wiedzieć dla własnej satysfakcji, co oferują nam poszczególne banki i jakie to ma znaczenie dla naszej przyszlości.

29.07.2010. 11:48

Kredyty mieszkaniowe z dofinansowaniem państwa

W 2006 roku została rozpoczęta rządowa inicjatywa państwa w finansowej pomocy rodzinom przy nabywaniu pierwszego mieszkania. Program ten nosi nazwę "rodzina na swoim". Polega on na dopłatach z budżetu do oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Odpowiednie warunki, które są szczegółowo opisane w programie, muszą być spełnione nie tylko przez kredytobiorcę, ale również i przez lokum mieszkalne czy też dom. Niemniej jednak jest to bardzo atrakcyjne rozwiązanie dla pewnej grupy osób, gdyż mogą zaoszczędzić na nim bardzo duże pieniądze, tak potrzebne np. przy wykończeniu mieszkania. Na co możemy dokładniej liczyć ze strony państwa? Otóż dofinansowanie polega na spłacie 50% naliczonych odsetek wg stopy procentowej równej przeciętnej stopie WIBOR 3M, powiększonej o 2 pkt procentowe ( w skrócie WIBOR-3M+2%). Zostanie ono udzielono na przestrzeni 8 lat. Jednak aby go uzsykać, nasze lokum musi spełnić podstawowy warunek – nie może być większe niż 75 metrów kwadratowych (140 w przypadku domu jendorodzinnego). Dodatkowo istnieją tzw. limity cen kupowanej lub budowanej nieruchomości. Wymagania, jakie musi spełnić kredytobiorca, są bardzo szczegółowe, a możemy znaleźć je na portalach, zajmujących się udzielaniem informacji o programie.

27.07.2010. 05:09